Thu nhập thấp nên mua loại bảo hiểm nhân thọ nào?

Người thu nhập thấp, không ổn định có thể trích 10% mức trung bình năm để mua bảo hiểm tử kỳ loại truyền thống hoặc cải tiến để bảo vệ rủi ro tính mạng, theo chuyên gia.

Thu nhập thấp nên mua loại bảo hiểm nhân thọ nào?

Tôi là tài xế xe tải thu nhập không ổn định, dao động từ 13 triệu đồng, có tháng cao điểm 25 triệu đồng. Hiện, tôi là trụ cột kinh tế gia đình 4 người, thấy nghề của mình có nhiều rủi ro nên tính mua một gói bảo hiểm nhân thọ để nhỡ mình không may gặp chuyện, gia đình có nguồn hỗ trợ.

Tuy nhiên, tôi chỉ muốn mua loại bảo hiểm thuần về bảo vệ rủi ro tính mạng và không có nhu cầu đầu tư. Nhờ chuyên gia tư vấn nên chọn loại nào phù hợp với khả năng tài chính.


23

Số câu trả lời: 3

Câu trả lời tốt nhất

Theo nguyên tắc quản lý tài chính, người trụ cột có thể trích 10% thu nhập để tham gia bảo hiểm. Với mức thu nhập của bạn trung bình tạm tính 210 triệu mỗi năm, mức phí phù hợp mà bạn có thể tham gia bảo hiểm là khoảng 21 triệu một năm, tương đương số tiền mỗi tháng khoảng 1,7 triệu đồng.

Có nhiều sản phẩm nhân thọ rất đơn giản, không có mục đích tiết kiệm hay đầu tư nhưng có giá trị bảo vệ và phù hợp cho những người chưa có điều kiện tài chính tốt.

Với nhu cầu tham gia bảo hiểm để bảo vệ sinh mạng trước rủi ro và thời hạn đóng phí ngắn, dòng sản phẩm bảo hiểm tử kỳ được xem là phù hợp nhất. Đây là dòng sản phẩm nhân thọ có chức năng bảo vệ sinh mạng của người tham gia trong thời hạn bảo hiểm.

Tuy nhiên, bản chất của bảo hiểm tử kỳ là bảo vệ thuần túy, không có yếu tố tiết kiệm hay tích lũy như dòng bảo hiểm phổ thông hiện nay là bảo hiểm liên kết đầu tư. Chính vì thế, mức phí của loại bảo hiểm tử kỳ thường thấp hơn so với các loại khác.

Lấy ví dụ, bạn mua một sản phẩm bảo hiểm tử kỳ truyền thống, đóng phí trong 3 năm và được bảo vệ trong 10 năm thì trong vòng 10 năm đó, nếu bạn xảy ra rủi ro tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ tiền bảo hiểm cho bên thụ hưởng.

Cần lưu ý rằng, sau khi hết thời hạn 10 năm được bảo hiểm, nếu bạn không có rủi ro về tử vong thì số tiền bảo hiểm đã đóng trong suốt 3 năm sẽ không được hoàn lại. Đây là tính chất chung của dòng bảo hiểm tử kỳ truyền thống.

Hiện, thị trường cũng xuất hiện sản phẩm bảo hiểm tử kỳ cải tiến, thêm tính năng hoàn phí, nhằm khắc phục nhược điểm của dòng sản phẩm truyền thống.

Ví dụ, tại Manulife, dòng sản phẩm An Tâm Vui sống 2.0 là bảo hiểm tử kỳ cam kết hoàn tối đa 110% số tiền đóng vào tùy thuộc mốc thời gian bạn chọn hoàn phí. Có mốc đóng phí 3 năm, 5 năm, 10 năm tương ứng với thời gian bảo vệ 15 năm, 20 năm và 30 năm.

Với trường hợp của bạn, dự kiến, nếu lựa chọn đóng phí 21,7 triệu đồng mỗi năm, đóng trong thời hạn 10 năm và được bảo vệ tới 30 năm, bạn sẽ nhận được giá trị hoàn lại cao nhất vào năm thứ 20.

Tuy nhiên, bạn cần lưu ý là nếu lựa chọn hoàn phí thì hợp đồng ngay lập tức chấm dứt hiệu lực, nghĩa là bạn sẽ không còn được bảo vệ rủi ro về sinh mạng.

Nhìn ở góc độ người dùng, bạn có thể thấy dòng bảo hiểm tử kỳ có hoàn phí tương tự với bảo hiểm hỗn hợp trên thị trường. Tuy nhiên, bảo hiểm hỗn hợp được bán theo "combo" gồm quyền lợi tử vong và quyền lợi sức khoẻ như thương tật, ung thư, tai nạn… do đó mức phí bảo hiểm hỗn hợp thường cao hơn. Chi phí cao khiến loại này có thể nằm ngoài ngân sách của bạn.

Trong khi đó, bảo hiểm tử kỳ thuần bảo vệ sinh mạng, do đó đáp ứng đúng nhu cầu bảo vệ sinh mạng và giảm được chi phí cho người mua. Bên cạnh đó, khác với các sản phẩm như bảo hiểm hỗn hợp hay liên kết đầu tư, người mua có thể biết rõ số tiền mà mình nhận lại được theo từng năm, chính xác theo bảng minh hoạ được thiết kế.

Vì đây là sản phẩm có tính năng cốt lõi là bảo vệ sinh mạng nên nếu muốn có thêm các tính năng bảo vệ sức khỏe, bạn có thể mua thêm các sản phẩm bổ trợ đi kèm (thường gọi là thẻ sức khỏe) để có quyền lợi khám chữa bệnh nội trú, ngoại trú, nha khoa, gia tăng quyền lợi trợ cấp y tế, tùy thuộc vào điều kiện kinh tế và nhu cầu của mình.


33

Ý kiến khác

Theo tôi thì cứ mua BHYT của BHXH Việt Nam là xong còn lại làm được nhiêu cố gắng tích góp gửi ngân hàng hoặc đầu tư kênh có thể đầu tư tuyệt đối không nên mua các loại bảo hiểm khác.


3

Đừng dùng tư duy người ít tiền và không có tiền tư vấn cho người giàu. BHNT vốn dĩ là một kênh đầu tư cực kì an toàn và sinh lời nếu bạn đủ kiến thức hiểu về nó. Nó được định giá dựa trên sức khỏe của bạn và khả năng tạo ra tài chính của bạn


15

Nhu cầu của tác giả là: nhỡ mình không may gặp chuyện, gia đình có nguồn hỗ trợ, bạn xem BHYT có đáp ứng được không?

Lương trung bình 20 triệu mà nhà 4 người thì theo bạn tích góp gửi ngân hàng được bao nhiêu? đầu tư lỡ gặp rủi ro thua lỗ thì cả nhà lấy gì ăn?

Với hoàn cảnh và nhu cầu của tác giả thì BH nhân thọ là lựa chọn tốt nhất rồi, chỉ là chọn sản phẩm cho phù hợp thôi.


23

Vậy lỡ bị đột quỵ, ung thư, hoặc tai nạn mà cần điều trị cả vài trăm triệu, rút hết tiền đã gởi NH ra để trả cho bệnh viện xong vẫn nằm 1 chỗ, thì vợ/chồng con cái sống sao? Bạn có cho họ cuộc sống hay cho họ tiền để sống tiếp không mà nói mạnh mồm và thiếu hiểu biết như thế? Tôi là dân chính sách BHXH đóng BHXH gần 23n rồi nhưng tôi vẫn tìm hiểu và mua 1 gói BHNT. Những rủi ro, đau ốm bệnh tật nó xảy đến ko ai lường trước được, và ko phải bạn ko muốn thì nó ko xảy ra với bạn, đóng BHNT là phương án dự phòng rủi ro tốt nhất, phải nên tìm hiểu cho kỹ đã, phải có kiến thức đã chứ chưa biết thì ko nên đi khuyên lung tung nhé!


18

Ý kiến khác

Vấn đề bảo hiểm này cực kỳ nhạy cảm nên mình xin xác nhận là mình không phải đại lý bảo hiểm, mình biết khi chia sẻ sẽ có rất nhiều bạn phản đối nhưng bản thân mình làm tài chính và do có tìm hiểu từ sớm nên ngay khi ra trường và sinh con đầu lầu lòng đã đi mua bảo hiểm cho cả nhà, một người anh và một người em làm nghề tự do cách đây 15 năm.

Anh mình mới đóng được 5 năm với số phí 50 tr thì phát hiện K giáp giai đoạn 2 (đến nay đã khỏi) và bảo hiểm ngay lập tức chi trả 150 tr và vẫn được bảo vệ thêm 150 tr nếu tiếp tục rủi ro. Bản thân mình đi mổ 2 lần đều được bảo hiểm chi trả toàn bộ và bây giờ chi phí y tế do gia đình mình không còn phải lo.

Bảo hiểm không xấu, chỉ xấu do người tư vấn ham hoa hồng cao nên giới thiệu những sản phẩm xấu cho người mua. Do đó, nếu được các bạn gạt bỏ ác cảm và tự mình nghiên cứu thật kỹ trước khi mua, vì bảo hiểm vẫn có sản phẩm rất tốt nhưng phải tìm hiểu kỹ. Chia sẻ thật lòng để mọi người để khi rủi ốm đau thì không còn phải lo chi phí nữa, chỉ chuyên tâm lo chữa bệnh và hồi phục thôi. Thân.


55

Đúng rồi nhưng đa số vì tiền họ bất chấp để ký được hợp đồng! VD như dưa tờ khai từ cân năng, BMI, tiền sử bệnh tật… ,Tư vấn viên đều ghi tốt nhưng khách hàng đâu biết khi bị nạn thì BHNT đối chiếu mà có thể không bồi thường khi vi phạm điều này!


3

Năm 2017, vừa ra trường đang thất nghiệp thấy 1 hãng BH tuyển đại lý; thấy vừa được đi học kiến thức BH vừa có tiền thế là đi cho đỡ buồn (đang tự học để thi lên)

Học xong cũng có chứng chỉ Bộ tài chính cấp đàng hoàng. Tuy không làm đại lý BH nhưng những gì tôi học được về lợi ích của BH tôi về khuyên người thân mua ngay khi có thể. (Có thể vì càng lớn tuổi các vấn đề sức khoẻ càng nhiều, có thể bị từ chối được bảo vệ).

Lúc đó anh trai nhỏ của tôi muốn mua nhưng cũng vì tâm lý “thôi ráng dư giả xíu rồi mua”, cho đến đầu năm 2018 anh mất vì tai nạn lao động để lại con trai mới 2 tuổi khi chưa kịp tham gia BHNT

Giờ thì bản thân còn độc thân vẫn tự mua 2 cái BHNT, gia đình chị dâu, gia đình chị gái điều tham BHNT. Mua BHNT không ai mong nó được dùng cả, nếu may mắn tham gia từ sớm thì khi con được 18t cũng được 1 khoảng đảm bảo cho cháu học đại học như GĐ chị dâu tôi. Còn tôi, chỉ mong đủ khỏe mạnh để duy trì hợp đồng lâu dài nhất có thể.


13

Ý kiến khác

Em phải đăng nhập để trả lời Anh nè. Anh hỏi thì nên hỏi người đã nhận quyền lợi về bảo hiểm nhân thọ nhé. Đừng hỏi những người chưa mua. Cái gì cũng có lý do của nó , cũng có 2 mặt cả. Và kể cả ngành nào cũng có 2 mặt của nó kể cả ngành giáo dục hay ngành Y. Nhưng mình vẫn nhìn vào giá trị cốt lõi nhân văn của Bảo hiểm nhân thọ.

Gia đình em đã nhận được quyền lợi bảo hiểm từ người thân. Và cảm thấy biết ơn khi mình đủ kịp thời nhận thức ra và tham gia khi còn trẻ. Để khi rủi ro ko mong muốn xảy ra thì lúc đó Bảo hiểm nhân thọ phát huy tác dụng giúp em và con em rất rất nhiều.

Nếu ai đó chưa tìm hiểu rõ về BHNT thì đừng vội phán xét, vì 1 câu nói của mình có thể ảnh hưởng rất lớn đến gia đình người khác khi lỡ có chuyện gì thì các Anh chị có dang tay giúp dc không???. Bảo hiểm nào cũng có giá trị của riêng nó, nên tuỳ nhu cầu của tác giả mà lựa chọn nhé. Hãy chọn những người tư vấn trẻ lâu năm hoặc có tâm ,vững vàng kiến thức đee được tư vấn nhé. Chỉ cần kê khai trung thực thì ko sợ gì cả . Chúc tác giả có quyết định đúng đắn nha


18

Mình mua BHNT đến nay đã là 7 năm rồi. chưa từng hối hận vì đã mua. Mình chỉ khuyên là trước khi ký hợp đồng thì bảo tư vấn gửi trước hợp đồng, cẩn thận đọc kỹ từng khoản trong đó. hợp thì xuống tiền, ko hợp thì thôi. Và xác định theo lâu dài, ko sẽ mất tiền mang cục tức vào người.

Như mình mỗi năm mười mấy triệu, không mua rồi cũng tiêu hết, khoản tiết kiệm có riêng, vừa cảm thấy được bảo vệ, mà cũng có thêm khoản tiết kiệm nữa. Hết hợp đồng này mình sẽ cân đối gói khác vì có vẻ giờ có nhiều sản phẩm hay hơn ngày xưa


3